长期护理的来龙去脉:专家的观点
保险的对于美国的老龄化人口来说，这些类型可能是一个雷区。50岁以上的人正在为医疗保险支付更多的费用，根据美国医疗保险系统的情况，这些费用可能会大幅增加。几十年来，人们购买长期护理保险（LTCi）的呼声也越来越高。
HealthCentral咨询了GWG Life的执行副总裁Chris Orestis，询问人们应该如何购买与健康相关的保险。Chris在保险和长期护理行业有20年的经验;是全国公认的医疗专家和高级护理倡导者;是《路上的帮助”和“老年生存指南“他经常担任专栏作家，最近出版了一部名为”的热门连续剧医疗保健领域的饥饿游戏在这里，我们询问了克里斯关于长期健康规划的问题，以及他认为最好的美国健康保险应该是什么样的。
HealthCentral:Chis，医疗保险不包括长期护理，因此长期护理保险(LTCi)被吹捧为未来的必需品。在过去，一些LTCi保单是好的，但许多其他保单未能提供人们认为他们支付的费用。有改变吗?人们能相信，当赔付的时候，大多数保单都会在那里吗?
Chris Orestis:购买长期寿险的人不需要担心在他们长大后保单是否还在。保险公司被要求保持最低准备金水平以履行其义务。此外，保险是在州一级进行监管的，作为合规要求，每个州都保持由保险公司提供资金的准备金。这里的真正问题不是保单是否能够履行其未来的义务，而是被保险人是否会继续支付保险费，而不会在需要保单之前失效。对长期投资公司的所有者来说，真正的风险是保费增加，以及/或在索赔前的某个点停止支付保费。
HC:我认识一些人，他们用LTCi政策支付家庭护理费用。大多数政策是否涵盖家庭护理？康复护理怎么样？
有限公司:LTCi可以涵盖所有形式的长期护理，如在养老院或家中的熟练护理、辅助生活和记忆护理。主要的护理形式往往是按照以下方式支付的:
家庭护理有多种形式，包括医疗和非医疗。非医疗服务包括简单的家务、交通、膳食、如厕、药物以及其他日常生活活动的协助。获得执照的专业人员提供的医疗服务包括伤口护理、氧气和呼吸机、姑息治疗、生命体征监测和疼痛护理。非持证工人在家提供的非医疗服务更为常见，被视为私人付费。由于医疗服务由持有执照的医疗专业人员提供，因此LTCi、Medicare和Medicaid可以为符合条件的人提供医疗服务。
辅助生活通常被认为是家庭护理和疗养院护理之间的中间点。如果一个人不能留在以家庭为基础的环境中，但还没有生病或受损到足以进入疗养院，那么辅助生活社区(ALC)可以提供理想的护理和居住组合。辅助生活几乎总是私人支付的，大多数社区可以帮助家庭通过各种各样的资金选择。
疗养院是一种特殊类型的有执照的熟练护理医疗机构，为患有慢性衰弱性疾病的人提供监护护理。养老院也可以提供记忆护理和临终关怀服务。医疗保险将涵盖从医院直接出院后的前100天康复护理。如果一个人在经济上符合条件并符合医疗必要性的定义，医疗补助将涵盖长期住院。LTCi还将以预先设定的每日费率和终身限制覆盖养老院护理。
HC:您建议人们在什么年龄购买LTCi保险？
有限公司:购买人寿保险时，越年轻、越健康越好。但平衡你的年龄和健康与未来几年继续支付保费的能力也很重要。如果你在40多岁时买了一份保险，但直到80多岁才需要它，这意味着你需要将该保险的有效期保持40年。许多人在50多岁和60多岁时购买长期寿险，但如果你有任何重大的健康问题，你可能最终会被拒绝承保。
HC:你觉得一旦人们的资产消耗殆尽，医疗补助计划(政府计划)就会接管为养老院支付的费用，它还能维持下去吗?你是否能找到一种方法，确保它能够帮助那些现在和将来需要它的人?
有限公司:医疗补助是一个由纳税人资助的福利项目，旨在为穷人、残疾人和儿童提供医疗安全网。自20世纪60年代首次颁布以来，它已经演变成美国老年人长期护理服务的默认支付方，以及平价医疗法案(ACA/奥巴马医改)的基本支柱。
医疗补助金的80%用于不到20%的合格人口，这几乎完全是由长期护理费用驱动的。
当一个人接受医疗补助时，他们就不能再选择他们想要的长期护理。大多数形式的家庭护理和辅助生活都是私人付费的，这意味着你必须拥有医疗补助以外的资源才能支付每月的自付费用。接受医疗补助的人的典型情况是，他们将进入养老院，通常与另一名患者共用一个房间。
HC:大多数人仍然不清楚变老需要多少钱，因为他们无法想象自己需要帮助，更不用说养老院了。我们怎样才能制造紧迫感，让人们在更年轻的时候就开始研究政策?
有限公司:长期护理的费用每年都在增加，但大多数家庭和顾问不明白，当他们开始支付护理费用时，他们将面临什么。太多的人直到他们处于危机之中才开始试图弄清楚长期护理是如何运作的。为了供养所爱的人，很多家庭很快就会破产。使这个问题更加复杂的是，大多数人不知道医疗保险和医疗补助之间的区别，或者家庭护理、辅助生活和疗养院护理之间的区别，也不知道公共和私人支付之间有哪些是覆盖的，哪些是不覆盖的。而且大多数人肯定不了解越来越多的长期护理保险、年金和人寿保险产品。
HC:接下来谈谈美国的医疗保险。你希望国会在未来的医疗保险方面会有什么样的结果？
有限公司:鼓励人们计划并为这些惊人的成本承担更多的财务责任的激励措施，可以作为一种不同的方法来遏制医疗补助计划在长期护理上的支出。这种方法通过税收激励来奖励那些计划或使用资产和收入保持私人支付而不是参加医疗补助计划的人。如果人们是私人支付，他们将继续控制自己的护理决定，而避免成为实际上的国家贫困病房。幸运的是，仍然有一些选择可以用来支付那些没有计划的人的医疗费用。
例如，对于许多老年人来说，还有一个未开发的资源——即，他们在几年前购买的人寿保险，为了获得医疗补助而被迫放弃。一些州现在允许老年人用他们的政策换取长期的护理福利。这些州希望保单持有人通过二级交易市场获得寿险保单的全部价值，而不是失效或将保单交还给保险公司。
HC:50多岁的人没有雇主赞助的保险怎么可能支付增加的保费？你认为更多的人会干脆不使用，而不是为他们可能使用或可能不使用的医疗保健支付保险费吗？
有限公司:健康保险覆盖的最基本前提是将风险分散到尽可能多的人群中，这样每个人的成本都更低。如果你有1000个健康的人支付一个“风险池”，你有100个人从这个池接受治疗，这将比池中减少到500人更便宜。问题在于，在一个自由市场的医疗体系中，年轻和健康的人将尽可能推迟购买医疗保险，而与此同时，年长和患病的人群将寻求今天的覆盖范围和服务。这就是激励与强制之间的争论如何让年轻健康的人群参与到风险池中来。从政治角度来看，你站在哪一边取决于你的基本信念，即医疗保健是一种权利还是一种选择。
HC:你认为美国最好的医疗保险类型是什么?
有限公司:我理想中的美国健康计划是一个基于激励增加参与的计划。人们应该通过各种形式的税收奖励来购买健康保险、人寿保险和LTCi。他们在生活中做出健康的选择——更好的饮食、锻炼、体重等等，也应该得到更低的奖励。需要更加重视教育和激励措施，通过就业或个人获得的保险，健康生活并为未来的医疗需求做好准备。最后，激励人们为长期护理中的私人支付做好准备的力度越大，医疗保险和医疗补助的安全网可以延伸到未来的人群中的时间就越长。
HC:谢谢你，克里斯，帮助我们更多地了解规划未来健康问题的重要性。
